當前位置：
像北極冰川一樣，堅硬的銀行領地正在被互聯網這團熱氣消融。
“光棍節”當天，支付寶讓所有的銀行緊張起來了。11月11日，天貓加淘寶銷售額達到191億元，超過1億筆訂單完成支付。其中，支付寶快捷支付交易筆數占到所有交易的45.8%，支付寶提前充值帶來的余額支付占31%，而傳統網銀支付，所有銀行渠道相加只占到23.2%。
銀行與互聯網公司在“支付”正面戰場的交鋒中完敗。“這是一個重大的歷史事件。第三方支付變成了人們的一種生活方式。”招商銀行行長馬蔚華非常感慨：“今后互聯網會給銀行帶來更大沖擊，銀行的許多傳統業務可能不會存在了。”
如果有一天，銀行現有主營業務全部mf或收入低得可憐，那么銀行如何生存呢？不幸的是，目前國內商業銀行的傳統金融業務正在走向這個邊緣。
如同當年的電信業一樣，數據業務超越了原本賴以生存的語音業務后，電信業被徹底改變了。與此類似，對于目前擁有111萬億元資產的中國銀行業來說，數據業務全面超越金融業務也只是時間問題。從路徑上來看，移動支付代替傳統支付、人人貸代替傳統存貸款、眾籌融資替代傳統證券業務，互聯網金融的這三個趨勢中，前兩項正在沿著數據的路線迅速瓜分商業銀行。
誰是誰的工具
易寶CEO唐彬認為“第三方支付給金融的開放和創新帶來了一股新力量”
“有了牌照，開放了新的領域，雖然叫非金融支付清算機構，但本質上講支付結算就是一個準金融業務。”在企業發展的第十個年頭，易寶支付CEO唐彬覺得公司的前景終于豁然開朗了。此后的2012年成了第三方支付機構發展重要的一年。
不僅如此，易寶還在進一步挖掘數據價值。“如果能通過交叉營銷，比如把航空用戶帶給電信，把電信的客戶帶給理財，易寶就可以在這上面收取營銷的手續費，這個費用相對就較高，給客戶帶來用戶，每個行業用戶的價值就更不一樣。”唐彬說，“國外的支付公司走得比這還深。” 以PayPal的業務為例，它的網上支付主要分為四個環節：中端、交換器、買賣處理器、清算和結算。其中只有清算和結算是支付業務，需要連接到銀行處理器，這部分業務將來可以mf；另外三項則全是數據業務，是真正的增值業務，獲得了信息以及交易細節。這種業務結構，正是未來網上支付的縮影，將由mf的基礎業務與收費的數據增值業務關聯形成。
銀行的后知后覺
面對互聯網金融的洶洶來勢，銀行如何應付呢？
“互聯網金融其實是在告訴銀行，金融服務的未來是什么樣。銀行需要把信息更充分地挖掘，需要更充分地理解客戶信用，然后去降低每一筆金融服務的成本。”思科大中華區金融部門的首席架構師張其亮對《中國企業家》說，“在信息數據處理上，互聯網公司有天然優勢，因此這時的銀行能考慮的事只有兩個，要么直接買互聯網公司的信息，要么向它們學習。”
建設銀行與阿里巴巴的合作走到盡頭后，建行有點委屈。一位建行高管抱怨道：“小張們支持、壯大了它，但它卻把小張們拋棄了。”但建行并未因此沉寂而是選擇了自力更生，建行開始自己動手修建電子商務入口。
2012年7月，中國建設銀行宣布旗下電子商務平臺“善融商務”上線。截至8月中旬，“善融商務”簽約商戶過千，會員發展至數十萬。據建行副行長龐秀生介紹，建行做電子商務平臺不是因為阿里巴巴，而是因為這是未來的趨勢，由電子商務公司來控制客戶和銀行的金融服務是不妥當的。
支付的價值也開始被后知后覺的銀行發現了。交通銀行總行信息技術管理部總經理麻德瓊坦陳，銀行以往不注意客戶的業務，比如客戶在銀行的POS刷卡，銀行只關注資金，不關注它買了什么。第三方支付公司關注這方面的業務，介入到客戶流程里面去，就抓到很多機會。
在互聯網公司勢頭勁的支付領域，銀行也開始從另一條路殺入。今年10月，招商銀行與HTC推出手機錢包，加快移動互聯網布局。該產品將銀行卡加載在內置了安全芯片的3G手機上，實現了手機與銀行卡的“合二為一”。這已經是傳統銀行里發力快的一家。
“如果傳統銀行不改變的話，他們就是21世紀后一群要滅亡的恐龍。”馬蔚華認為，未來銀行所依托的支付和存貸都將面臨挑戰，而新型的銀行應該去做服務，為個人提供財富管理，為企業提供整套服務，而不單單是貸款。
銀行在布局支付和電子商務領域的同時也在提煉、梳理自己的核心優勢。
2012年8月20日，北京舉行了一場互聯網金融模式與未來發展的討論會。在會上，商業銀行和券商的代表、專家認為，互聯網金融算不上神奇，它們有的僅是交易成本、風險管理和客戶搜索上的優勢，而在處理糾紛和不良資產上傳統銀行是具有絕對優勢的。 “銀行的重要功能是管理流動性風險，而不只是降低信息成本和交易成本，而且銀行作為金融中介，背后隱含著國家擔保。為什么地攤上賣理財產品，很少有人買？而銀行的理財產品就有人買，是因為大家知道銀行的產品背后是有擔保的。”一位銀行專家這樣認為，言下之意，低成本的互聯網金融更像是“地攤金融”。
金融的本質是人和人之間的信用關系。傳統商業銀行在發放大額貸款時有一個原則：“看著客戶眼睛”，“握著客戶的手放款”。這顯然是互聯網金融做不到的，互聯網在獲得某些信息和數據上非常高效，但有些關鍵數據上，互聯網公司是無能為力的。以阿里金融為例，阿里小貸有客戶的交易數據，卻沒有客戶的資金流向數據。他們的數據庫不能有效掌握貸款人的資金流向。這在信用判斷上會發生失誤。比如，一個企業向海外售貨，可能會收不回貨款，光看購銷行跡，而不管資金是否到賬，風險很大。而實體金融機構完全能夠找到這方面的數據。“有貸款就會有不良資產的產生，而資產處置必須用到人，而不能用軟件代替。因為每一筆不良資產的處理方式和面臨的問題都不一樣，不可能用一個固定模式進行流水化操作。”一位與會專家分析道。
而在監管上，這位專家認為，銀行牌照是公共產品，需要受到監管。至少30－50年內，銀監會不會因為互聯網金融的發展而失業。針對銀行的困境和優勢，監管部門也做出了表態。銀監會在2011年發布通知，向商業銀行提示人人貸的風險，要求銀行業金融機構建立與“人人貸”中介公司之間的防火墻，嚴防“人人貸”中介公司幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸。
人人貸式創新
銀監會提出警示的人人貸（P2P）模式起源于美國。美國的人人貸公司Lending Club于2007年成立，至2012年，它已經促成會員間貸款6.9億美元，利息收入0.6億美元。出于對人人貸模式的看好，摩根士丹利前董事長John Mack于今年4月參加了其董事會。
國內類似模式有人人貸、紅嶺創投、平安集團旗下的陸金所等機構，而國內早的P2P公司則是宜信公司。宜信CEO唐寧曾就讀于北大數學系，后赴美攻讀經濟學，曾任職美國華爾街DLJ投資銀行從事金融、電信、媒體及高科技類企業的上市、發債和并購業務。在美求學期間，唐寧曾去南亞考察，南亞幫助窮人脫困的小額信貸試驗讓唐印象深刻。傳統的信貸觀念認為，信用是建立在財富和抵押物的基礎上，但南亞的實踐徹底打破了這種觀念，他們堅信“窮人有信用，信用有價值”。窮人的信用能夠創造價值是小額信貸非常核心的理念。
在“窮人借貸”的理念驅使下，2006年，唐寧創辦宜信，致力于發展“普惠金融”，而數學的思維與金融資源的結合正是他的強項。
“小張要做三件事：做信用建立的事，做資金籌措的事，做增值服務的事。”坐在《中國企業家》記者對面的唐寧依然一副銀行家的形象，西服打理得一絲不茍，語速也變得飛快，他還會時不時的看看表—唐寧的時間表被排得滿滿的。
2010年之前的時間，唐寧說自己主要是在做積累。初宜信沒有發放貸款的資質，但唐寧創造性地設計出債權轉讓模式。具體做法是，借款人與唐寧個人簽訂《借款協議》，唐寧將錢直接從個人賬戶劃給借款人，再將手握的債權按時間、金額拆細，形成“宜信寶”、“月息通”等收益不同的產品，賣給想獲取固定收益的大眾理財人群，或者出借人。出借人同樣將錢直接打到唐寧的個人賬戶，出借人和借款人兩端市場的對接由此完成。如此，一端是理財對象的出借人，一端是借款人，在宜信平臺上實現了對接。
傳統銀行的出路在哪？“恐龍滅絕了嗎？好像是，但其實一部分進化成了鳥類，從而存留了下來。”張其亮對《中國企業家》表示。
